HO 系列保险是什么
美国房屋保险有很多系列，最常见的是 HO（Homeowner Insurance）系列。HO 系列是一种方便且经济实惠的保险，同时囊括了财产保险和责任保险。
HO 系列适用于以下几种房屋：
- 最多 4 个家庭的住宅，其中至少一个家庭由房主居住
- 专门用于住宅目的的房屋，但允许将其中一部分用作家庭办公室
- 正在建造中的房屋
HO-2 到 HO-8 对比
| 保单 | 英文名称 | 适用对象 | 房屋结构 | 个人物品 |
|---|---|---|---|---|
| HO-2 | Broad Form 广泛型 | 自住房屋，预算较有限 | 命名风险 | 命名风险 |
| HO-3 | Special Form 特别型 | 最常见的自住独立屋 | 开放风险 | 命名风险 |
| HO-4 | Contents Broad Form 租客险 | 租客 | 不承保 | 命名风险 |
| HO-5 | Comprehensive Form 综合型 | 保障要求高的屋主 | 开放风险 | 开放风险 |
| HO-6 | Condominium Form 公寓型 | Condo 与 Co-op 业主 | 单元内升级改善部分 | 命名风险 |
| HO-8 | Modified Coverage Form 修正型 | 老房、历史建筑等重建成本高的房屋 | 命名风险（较有限） | 命名风险（较有限） |
- HO-2 通常涵盖了 17 个命名风险对建筑结构和个人物品的损坏。
- HO-3 涵盖了除特定排除风险以外的所有风险对建筑结构造成的损失，以及 17 个命名风险对个人物品的损坏（一半开放风险，一半命名风险）。
- HO-4 只涵盖 17 个命名风险对个人物品的损坏（租客保险）。
- HO-5 涵盖了除特定排除风险以外的所有风险（All Perils）对个人物品和建筑结构造成的损失。
- HO-6 涵盖 17 个命名风险对个人物品，以及非建筑主体部分（升级的墙面、橱柜和地板等）的损坏（公寓屋主保险）。
开放风险保单与命名风险保单
开放风险保单（Open Perils）
- 涵盖所有风险造成的损害，特别排除的风险除外
- 如果损失由未列出的危险造成，则理赔
- 被排除的风险可根据需求增加或减少
代表：HO-3（房屋结构）、HO-5
命名风险保单（Named Perils）
- 只承保保单中指定的风险造成的损失
- 如果损失由未列出的危险造成，则不予赔偿
代表：HO-2、HO-4、HO-6、HO-8
简单理解：开放风险保单是“除了写明不赔的，都赔”；命名风险保单是“只赔写明的”。举证责任也不同 —— 命名风险保单下，屋主需要证明损失属于列明的风险；开放风险保单下，保险公司需要证明损失属于排除项。17 项命名风险的逐项解释见 房屋保险命名风险详解。
标准火灾保单：HO 保单的基石
所有的 Homeowner Insurance 都是在标准火灾保单（Standard Fire Policy）的基础上撰写出来的，这份保单因共 165 行条款也被称为“165 Line”。1918 年起，纽约标准火灾保单开始为个人及商业提供保护，免受火灾及雷电带来的财产损失，它也是最早的“命名风险”（Named Perils）房产保单。
随着保险业蓬勃发展，越来越多的风险被纳入“命名风险”。现在 HO-2 保单通常承保以下 17 项灾害风险：
- 火灾
- 雷电
- 暴风或冰雹
- 爆炸
- 暴动或内乱
- 飞机
- 车辆
- 烟熏
- 故意破坏或恶意损坏
- 盗窃
- 火山喷发
- 坠落物体
- 冰、雪或雨夹雪的重量
- 意外溢水或蒸汽
- 加热系统等突然意外撕裂
- 管道、暖气、空调或家电冻结
- 电流造成的突然意外损坏
如何解读自己的保险单：六大部分
| 部分 | 内容 |
|---|---|
| 第一部分 | 简要声明（Declarations）：被保险人、地址、保单期限、保额与免赔额 |
| 第二部分 | 保险协议（Insuring Agreement） |
| 第三部分 | 定义（Definitions） |
| 第四部分 | 财产承保范围：A 建筑、B 其他结构、C 个人财产、D 使用损失、其他财产保障、不在承保内的项目、承保条件 |
| 第五部分 | 第三方责任承保范围：E 个人责任、F 医疗费用、附加责任险 |
| 第六部分 | 一般条件及附加项 |
前三个部分（简要声明、保险协议和定义）是整个保险单的主体，为后三个部分建立了法律框架。后三个部分 —— 财产险、责任险，以及适用于前两者的一般条件 —— 结合起来，详尽描述了 HO 保单的承保范围、未覆盖范围，以及每个覆盖范围在什么条件下可以更改。
第四部分：其他财产保障
以下内容仅为举例说明，实际情况根据各州法律要求及各保险公司提供的保单会有所不同。并非所有损失都自动涵盖在承保范围 A–D 中，保单中常见以下附加财产保障：
| 项目 | 说明 | 常见限额举例 |
|---|---|---|
| 清除垃圾（Debris Removal） | 清除受损房屋产生的垃圾杂物；住宅残骸受承保范围 A 限制，其他建筑物碎屑受 B 限制，个人财产杂物受 C 限制 | 依附于各项保额 |
| 树木与植物 | 因闪电、故意破坏、火灾等特定风险损失的树木灌木 | 每棵约 $500 |
| 财产转移 | 为避免承保风险而转移财产期间发生的损失 | 最长约 30 天 |
| 崩塌 | 由隐藏腐烂或虫害、承重过大（包括人）、屋顶积雨、施工期间使用有缺陷材料引起的崩塌；地震引起的沉降、收缩、膨胀、破裂不保 | — |
| 玻璃破裂 | 建筑物玻璃破裂 | — |
| 墓碑 | 承保风险对墓碑的损坏 | 约 $5,000 |
| 合理维修 | 为保护财产免受进一步损害而产生的合理费用 | — |
| 消防局服务费 | 部分地区消防出勤收取的费用 | 约 $500 |
| 物业损失评估（Loss Assessment） | 公寓协会因共同区域损失向业主摊派的费用，常见于 HO-6 | 约 $1,000 或 $2,500 |
| 信用卡欺诈或伪造 | 偿还欺诈性信用卡消费与伪造支票损失 | 约 $500 |
| 条例或法律（Ordinance or Law） | 维修时为满足新建筑法规产生的额外费用 | 承保范围 A 的 10% |
| 房东的家具 | 出租带家具房间的房东家具损失 | 约 $2,500 |
| 结构升级 | 仅适用于 HO-4 与 HO-6，补偿租客或公寓业主自费进行的结构性升级 | — |
崩塌保障通常排除以下财产：遮阳篷、栅栏、天井、游泳池、地下管道、化粪池、地基、挡土墙与码头。
第五部分：第三方责任承保范围
责任险的作用是赔偿因屋主原因而蒙受损失的他人，包括承保范围 E（个人责任）、承保范围 F（医疗费用）和附加责任险。
承保范围 E：个人责任
- 屋主疏忽对第三方造成人身伤害或财产损失时进行赔偿，即使是被保险人的财产造成第三方损害也适用
- 永远不支付被保险人自己
- 常见最低保额 $100,000
- 支付被保险人的法律辩护费：即使诉讼费用超过限额，保险公司通常也要支付；保险公司有权与索赔人和解
人身伤害
人身伤害、疾病或死亡。
例：小明在前院打棒球，球击中了邻居的头部，小明的责任险将赔偿邻居的医疗费用。
财产损失
有形财产的物理损坏或损失。
例：小明没有把梯子放稳，梯子滑倒砸坏邻居房屋，承保范围 E 向邻居赔偿损失。
潜在发生
导致伤害、损坏或损失的事故或事件。
例：房客起诉小明，因为房屋有霉菌并对房客健康造成伤害，这属于潜在发生。
最后一个例子也说明：房东及时处理出租屋的 霉菌 与 漏水，不只是维护房屋，也是在降低责任风险。
本文为房屋保险常识的一般性介绍，不构成保险或法律意见。保单条款、限额与除外责任因保险公司、保单版本和州法律而异，请以您的保单原文和持牌保险经纪人的解释为准。
常见问题
长岛独立屋一般买哪种保单？
自住独立屋最常见的是 HO-3。预算允许、家中贵重物品较多的屋主，可以考虑 HO-5 或在 HO-3 上增加个人物品开放风险保障。另外，别忘了评估洪水保险与返水附加险。
曼哈顿 Co-op 屋主需要什么保险？
通常是 HO-6，承保个人物品、单元内装修升级、个人责任以及物业损失评估。楼宇结构由楼宇的主保单负责，两者分界以楼宇章程为准。