房屋保险 17 项命名风险详解：火灾、暴风、漏水、冻结怎么定义

火灾与雷电

火灾

要让火灾成为理赔原因，火必须是“不友善的（hostile）”：它必须从应该燃烧的地方蔓延开来并变得不可控，或者是意外的火花燃烧。相对地，“友善”的火是指在应该燃烧的地方燃烧的火，例如壁炉里或炉灶上的火。

雷电

雷电灾害的定义是“大气中突然的、不连续的自然放电”。雷电风险不包括瞬间脉冲电压（电涌）或人为产生的电流所造成的损害。

爆炸

此风险不包括屋外爆炸或水管爆裂、电弧、泄压阀破裂，也不包括业主拥有、租赁或经营的蒸汽装置引起的损失（蒸汽与热水系统突然破裂属于后面的“意外撕裂”风险）。

暴风与冰雹

暴风可以是暴风雨、飓风、热带风暴和龙卷风，但保险中暴风的定义并不仅限于此 —— 任何能破坏财产的风都可以算。冰雹则是指以球形或不规则冰块形式降落的冰。

暴风和冰雹的两个例外

1. 船只及其拖车、家具、设备、发动机或马达：这些财产只有在室内时才会被理赔。如果它们暴露在户外，被暴风或冰雹损坏，将不予理赔。
2. 室内个人物品被雨、沙、雪或灰尘损坏：不予理赔，除非雨、沙、雪或灰尘是从被暴风或冰雹损坏的开口进入的。

暴动、飞机、车辆

暴动或内乱

指任何暴力的公共秩序混乱，通常涉及三个或更多人，他们有共同的破坏和平的意图。如果两个人在夜里暗中破坏房屋，不属于暴动（也许会被定义为故意破坏）。

飞机

包括航天器和导弹。这项风险和坠落物体有重合的地方，但与坠落物体不同，飞机风险不需要物理接触 —— 即使是附近坠机或音爆冲击造成的损坏，也可以适用。模型飞机或业余飞机造成的财产损失同样涵盖。

车辆

指运载人员或财产的任何交通工具。它不仅包括冲进房屋的汽车，没有物理接触造成的损坏也在范围内，例如车轮卷起的石头打破窗户。最基本的 HO 保单通常排除被保险人自家车辆对围栏、车道或步道造成的损坏。

烟熏与盗窃

烟熏

指由意外烟雾造成的损坏，例如火灾发生时常常伴有的烟熏损坏，对人体伤害极大（见 火灾后千万不要做的事）。这项风险不包括农业或工业污染造成的损害，因为这些损害既不是偶然，也不是突然发生的。

盗窃

包括因企图盗窃造成的损失，以及已知地点被盗的财产损失。四种盗窃不符合定义：

1. “被保险人”自己实施的盗窃
2. 在建住宅，或建造过程中使用的材料和用品被盗
3. 出租房内的盗窃损失，而租客不在保单上
4. 被保险人拥有或租用的拖车、船只及个人物品在房产之外被盗（这些物品在其他保单上有更具体的保险）

坠落物体、冰雪重量与崩塌

坠落物体

基本包括了能从天上掉下来砸在房屋上的所有东西，例如树枝、导弹、流星等。与暴风冰雹一样，室内个人物品不包括在内，除非坠落物体先损坏了屋顶或外墙。举例：吊灯从墙上掉下来砸坏下面的桌子，不属于坠落物体；但如果手提箱从飞机上掉落，贯穿屋顶并压碎餐桌，桌子的损坏会被理赔。

冰、雪或雨夹雪的重量

是指重量过大对结构及室内财产造成的任何损坏。这项风险不需要结构崩塌，只要发生损坏即可。长岛冬季暴雪后屋顶承重与 冰坝漏水 都与此相关。

崩塌

是指被覆盖的结构（或结构的一部分）突然掉落或塌陷。崩塌可以由隐藏的腐烂、隐藏的昆虫或害虫破坏、承重过大、劣质建筑材料或其他命名风险造成。这项风险不包括遮阳篷、围栏、露台、游泳池、地下管道、化粪池系统、地基、挡土墙或码头的损坏。

漏水、意外撕裂与冻结

意外溢水或蒸汽（漏水风险）

是指从管道、暖气、空调或消防系统，或用水家电中意外溢出的水或蒸汽。此风险不承保设备本身的损坏。举个例子：水管漏水从二楼流到一楼泡坏了地板、墙面和电灯，保险付钱修复地板、墙面和电灯，但不会理赔修水管。该风险还排除了空置房屋，以及与慢渗水或冰冻有关的损失（冰冻是单独的风险），也不包括房产之外漏水带来的损坏。

意外撕裂、燃烧或鼓胀

指蒸汽或热水加热系统、空调、灭火系统突然破裂、燃烧或鼓胀。与漏水风险不同，此风险包括系统或设备本身的承保。

冻结

包括管道、暖气或空调系统、灭火系统或家用电器的冻结损坏。但房屋不能空置、无人居住或在建，除非被保险人已采取“合理”措施维持室内温度，或已切断供水并排干了供水系统。防冻做法见 冬天如何防水管冻裂。

电流造成的突然意外损坏

指人为产生的电流突然、意外地损坏电器、设备或线路，通常不包括电子元件（如电视、电脑内部）的损坏，具体以保单为准。

火山

包括火山喷发造成的破坏，例如火山爆炸、空中冲击波、火山灰和熔岩流。它不包括地震、陆地冲击波或地面震动。72 小时内发生的喷发被视为一次喷发。

常见问题